L'épargne programmée, qu'est-ce que c'est ?
L'épargne programmée, c'est avant tout un système vous apportant la certitude de placer des fonds qui pourront être réutilisés pour vos projets ultérieurs. Qu'est ce que cela signifie exactement ?
Avant tout, posez-vous la question de vos habitudes d'épargne aujourd'hui ? Avez-vous le réflexe, chaque fin de mois, de regarder le solde de votre compte en banque et de placer ce qu'il reste sur un livret d'épargne ? Non ? Rassurez-vous, très peu de personnes le font. En effet, un projet d'épargne se réalise en réalité plutôt en début de mois, de manière automatique.
Ainsi, après une étude approfondie de votre situation patrimoniale et de votre capacité d'épargne complémentaire, il sera possible de déterminer un ou plusieurs projets à moyen / long terme selon vos objectifs. La mise en place d'un effort d'épargne mensuel nécessaire à la réalisation de vos placements sera alors envisagée. Avec cette discipline d'épargne programmée, ce qu'il vous restera à la fin du mois sera bel et bien un revenu disponible pour vos loisirs. Ce réflexe vous permettra de mieux atteindre vos objectifs et réussir la réalisation de vos différents projets.
Dites vous que ce réflexe d'épargne programmée répond à la même discipline que le remboursement d'un emprunt. Vous êtes prélevé dès le salaire versé, souvent en début de mois. C'est ainsi le meilleur moyen pour vous d'être assuré de financer et réaliser de manière quasi certaine vos différents projets d'investissements.
À qui s'adresse l'épargne programmée ?
Ce principe d'épargne programmée étant intégré, vous pensez cependant que cela ne s'adresse qu'aux personnes ayant des revenus très importants et disposant déjà d'un capital de départ existant. Cependant, il n'en est rien. Bien au contraire ! L'épargne programmée est un excellent réflexe pour tous pour bénéficier de l'effet temps. Plus vous avez du temps devant vous plus le capital sera élevé. La durée, le montant mensuel et le rendement du support sont les 3 facteurs importants à retenir.
Prenons par exemple un montant de 300€ placés tous les mois en assurance vie. En 30 ans, cela vous donnerait, à un taux de rémunération moyen de 1.5% sur un fonds sécuritaire, plus de 135.844 € de capital disponible.
Vous pouvez également choisir d'investir sur des supports financiers appelés Unités de Compte en Assurance-vie et avoir une espérance de gains plus élevés sur le long terme. Il est reconnu que d'investir de manière mensuelle sur les marchés actions permet de limiter l'impact des variations des marchés financiers. Comment ? En lissant la valeur d'achat moyenne des supports. Prenons par exemple un montant de 300€, placés tous les mois en assurance vie en unités de compte. En 30 ans d'épargne programmée, cela vous donnerait, à un taux de rémunération moyen de 6%, plus de 294.926 € de patrimoine disponible.
Un capital non négligeable pour commencer votre nouvelle vie de retraité !
Quand bien même vos revenus fluctueraient, vous pourrez aussi faire évoluer ce montant programmé tout au long de votre vie à la baisse comme à la hausse.
Un profil particulier est-il requis ?
La réponse est clairement non. Tout le monde peut donc se lancer dans l'épargne programmée car cette solution n'apporte que des avantages. Malgré tout, nous aurons tendance à la proposer tout particulièrement aux français expatriés. Cette recommandation fait écho aux régimes de retraite. En effet, un salarié expatrié, la plupart en contrat local, s'acquittera de cotisations de retraite destinées à financer les caisses de retraite de son pays de résidence. Ceci lui permettra, une fois à la retraite, de percevoir une pension retraite correspondant à un taux de conversion bien spécifique. En soit, comme en France.
Or, c'est bien là que se situe le noeud du problème. En cas d'expatriations multiples dans plusieurs pays différents, il peut devenir très compliqué de récupérer tous les droits retraites acquis. De plus, le taux de conversion actuel n'est pas forcément celui qui sera en vigueur à l'entrée en retraite. Aucune certitude donc de percevoir un revenu suffisant. L'épargne programmée est là pour pallier à ces aléas en pouvant vous restituer, à l'entrée en retraite, le montant épargné plus les intérêts.
Comment constituer son épargne programmée ?
Un seul mot clé, la diversification ! c’est à ce moment là que vous pouvez vous faire aider par un conseiller en gestion patrimoniale de Pierre & Placements pour réfléchir aux solutions envisageables. Il faudra toujours s'attacher à diversifier votre patrimoine en étant à la fois sur des supports financiers (tel que l'assurance vie avec le fonds euros et les unités de compte.. ) et sur des supports immobiliers sous différents formes.
L'investissement en immobilier locatif
Il présente de nombreuses qualités : la valeur refuge par excellence, le meilleur remède contre l'inflation, possibilité de louer son bien et d'en tirer des revenus, possibilité de le faire à crédit à des taux historiquement bas et de bénéficier de son effet de levier financier et fiscal, valorisation potentielle non négligeable de votre bien sur le moyen ou long terme avec des réalisations de plus values potentielles etc. Mais attention, si la Pierre est une valeur sûre sur le long terme, elle n’est jamais à l’abri des variations du marché immobilier.
Si vous avez des appréhensions quand au fait de devenir propriétaire et de devoir supporter à la fois la gestion et les risques locatifs potentiels, il pourra vous être proposé des solutions variées excluant tout souci de gestion locative tout en obtenant des rendements attractifs ( SCPI, LMNP, acquisition en nue propriété, etc..).
Il vous sera recommandé d'intégrer ces solutions complémentaires ayant chacune des qualités intrinsèques, tout en respectant votre montant mensuel d'épargne globale.
En résumé, il s'agira donc là d'une optimisation de vos ressources personnelles pour vous préparer un meilleur avenir.
Pierre & Placements vous accompagne pour mettre en place votre épargne programmée.
